Etes-vous bien couvert par votre employeur à l’étranger ?
Lorsque l’on travaille à l’étranger, la couverture santé est un sujet à étudier sérieusement.
Si votre employeur vous propose une assurance santé, il est très important de l’évaluer pour s’assurer qu’elle répond à vos besoins tout en restant abordable.
Voici les principaux éléments à considérer :
I/ Évaluer le contrat et son coût
Afin d’évaluer l’assurance santé proposée par votre employeur, il faut analyser le rapport qualité/prix en comparant les prestations et le coût.
Les prestations fournies par le contrat
Couverture des Soins de Santé
Vérifiez les types de soins couverts par l’assurance. Est-ce qu’elle couvre les consultations chez les médecins généralistes et spécialistes, les hospitalisations, les examens médicaux (analyses de laboratoire, radiographies, etc.) ?
En effet, il est important de rapprocher les garanties proposées de vos besoins. Certains assurés se contenteront des prestations de base, tandis que d’autres préférerons un contrat plus complet avec par exemple une prise en charge des soins de santé mentale (psychologues ou de psychiatres) et/ou des médecines douces et alternatives (l’ostéopathie, l’acupuncture, ou d’autres thérapies).
Contrôlez également s’il y a des options disponibles à la carte. Par exemple l’optique ou le dentaire, la maternité, le rapatriement… Ce sont des garanties dont tout le monde n’a pas besoin.
Niveau de Remboursement
Comment sont remboursés les frais médicaux ? Pour le déterminer, évaluez les pourcentages de remboursement et les plafonds par type de soin.
Si un remboursement de 100 % signifie que l’assurance couvre la totalité de la base de remboursement, ça ne veut pas forcément dire l’intégralité des frais réels.
Analysez ensuite les plafonds par garantie et le plafond global du contrat. Ces plafonds sont-ils adaptés au coût de la santé sur place ? Sont-ils adaptés aux dépenses que vous avez l’habitude d’engager (pour l’optique par exemple, ou les médicaments).
Prestations supplémentaires
Certains contrats proposent des services supplémentaires comme la téléconsultation, une assistance à domicile, ou même un accompagnement psychologique… Vérifiez ce que propose votre contrat et si ce sont des prestations importantes pour vous.
Étendue de la couverture
Selon le pays dans lequel vous travaillez, l’organisation du système de santé diffère. Parfois il y a un système public avec des cotisations obligatoires, et aussi un système privé. Et parfois le système est entièrement privé comme aux États-Unis. Il est alors nécessaire de savoir si l’assurance santé proposée par votre employeur vous couvre dans le public comme dans le privé. En effet, parfois les soins dispensés dans le privé sont de meilleure qualité ou plus rapidement accessibles selon les pays.
En outre, l’étendue de la couverture se mesure aussi géographiquement. Certaines assurances maladie vous couvrent dans le monde entier (c’est le cas des assurances santé internationales), d’autres ne vous couvrent que dans le pays dans lequel vous travaillez, et d’autres sont encore plus restrictives comme aux États-Unis où certaines assurances ne vous couvrent que dans votre État de résidence.
Le coût global du contrat
Coût mensuel et participation de l’employeur
Quelle est la part de l’employeur ? En France, par exemple, l’employeur est tenu de prendre en charge au moins 50 % de la cotisation. Mais à l’étranger la règlementation peut être différente. Demandez quel est le montant de la contribution patronale.
Calculez ensuite la part que vous devrez payer chaque mois, et évaluez si cela correspond à votre budget.
Franchise et participations financières
Certaines assurances imposent une franchise, c’est-à-dire un montant fixe à payer avant que les remboursements n’entrent en jeu. Vérifiez si cette franchise existe et que son montant reste raisonnable par rapport à votre budget.
Y a-t-il d’autres frais qui restent à votre charge en plus de la franchise ? Sur certains contrats il peut y avoir d’autres frais à la charge de l’assuré en plus de la franchise. C’est le cas aux États-Unis avec le copayment par exemple.
Options de Couverture Familiale
Si vous avez une famille, vérifiez si l’assurance permet d’ajouter des ayants droit (conjoint, enfants) et quels seront les coûts et les niveaux de couverture associés.
En effet, la prise en charge des ayants droit peut engendrer des frais supplémentaires. Vérifiez ce coût pour évaluer si la couverture familiale reste abordable dans le cadre du contrat proposé par votre employeur, ou s’il convient mieux de souscrire un autre contrat pour vos ayants droit.
Astuce : Comparez les prestations et le coût de l’assurance proposée par votre employeur avec celles de mutuelles individuelles locales ou d’assurances médicales internationales pour voir si vous pouvez obtenir de meilleures conditions ailleurs.
II/ Évaluer la compagnie d’assurance
Toutes les compagnies d’assurances ne se valent pas. Certaines ont des services de gestion plus efficaces que d’autres. Il est donc recommandé de se renseigner sur leur fiabilité.
Les éléments à vérifier sur l’assureur
Fiabilité de la compagnie
La compagnie d’assurance qui fournit le contrat est-elle connue ? Existe-t-elle depuis plusieurs années ? Faites-quelques recherches rapides pour savoir qui est l’assureur derrière votre contrat.
Réseau de Prestataires
Certaines assurances santé sont associées à des réseaux de soins (comme des médecins, des hôpitaux, des opticiens) qui proposent des tarifs réduits. Vérifiez donc l’étendue de ce réseau autours de votre lieu d’habitation.
Contrôlez également votre liberté de vous faire soigner hors de ce réseau. Si vous avez des praticiens que vous préférez et qui sont hors réseau, vérifiez si l’assurance vous couvre de la même façon.
La gestion de votre contrat
Vos interlocuteurs
Disposez-vous d’un conseiller attitré, facilement joignable ? Quelles langues parle-t-il ? Est-il possible d’obtenir un contrat rédigé dans une autre langue ? Pouvez-vous facilement joindre votre conseiller ou votre compagnie d’assurance ? Ce sont des détails qui importent lorsque vous avez une question et que vous ne maîtrisez pas parfaitement la langue du pays dans lequel vous serez soigné.
Avance de frais
L’assureur est-il en mesure d’avancer les frais avec le système de tiers-payant ? Ou devrez-vous avancer les frais et demander les remboursements par la suite ? Cet élément est important surtout dans les pays où le coût de la santé est élevé. En effet, si vous devez avancer une consultation à $300 et l’achat de médicaments pour $200, il faut avoir la capacité financière de dépenser $500 en attendant d’être remboursé.
Gestion des remboursements
Comment sont gérés les remboursements ? Sont-ils dématérialisés ? Disposez-vous d’une application pour envoyer vos demandes ? Les remboursements sont-ils rapides ? C’est un point important si vous ne disposez pas du tiers-payant, ou si pour d’autres raisons c’est à vous d’avancer les frais.
Astuce : Si vous le pouvez, demandez leurs avis à d’autres employés pour connaître leur expérience et savoir si les remboursements sont rapides, les conditions conformes à leurs attentes, et le niveau de satisfaction global.
En évaluant chacun de ces points, vous serez en meilleure position pour savoir si l’assurance santé proposée par votre employeur est un choix avantageux, adapté à vos besoins et à ceux de votre famille.
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