Assurance maladie USA : comprendre le système et bien choisir
Aux États-Unis, une simple consultation médicale peut coûter plusieurs centaines de dollars, et une hospitalisation se chiffrer en dizaines de milliers. Dans ce contexte, disposer d’une assurance maladie adaptée n’est pas une option, mais une nécessité.
Que vous soyez expatrié, étudiant, ou en voyage longue durée, comprendre le fonctionnement du système de santé américain et choisir la bonne couverture est essentiel pour protéger votre santé… et votre budget.
Fonctionnement du système de santé américain
Le système de santé américain repose majoritairement sur des assureurs privés. Contrairement à la France, il n’existe pas de sécurité sociale universelle. La couverture maladie est donc une démarche individuelle ou prise en charge par l’employeur.
Couverture par l’employeur
Les entreprises de plus de 50 salariés doivent proposer une assurance à leurs employés, dans le cadre d’un contrat collectif.
Souscription d’une assurance individuelle
En dehors de ce cadre, chacun doit souscrire un contrat d’assurance maladie auprès d’un organisme privé, en fonction de son statut, de sa situation médicale et de la durée de son séjour. Découvrez 5 raisons de choisir une couverture complète aux USA pour éviter des frais médicaux démesurés.
Les cotisations maladie aux États-Unis via Medicare
Aux États-Unis, les salariés cotisent automatiquement au programme fédéral Medicare, destiné à couvrir les personnes âgées de 65 ans et plus ainsi que certaines personnes atteintes d’un handicap ou de maladies graves.
Qui est concerné par Medicare ?
Le programme Medicare ne s’adresse qu’aux citoyens américains ou résidents permanents répondant à certains critères :
- Avoir 65 ans ou plus
- Être reconnu invalide
- Ou être atteint d’insuffisance rénale terminale (ESRD)
Les expatriés et étrangers en séjour temporaire ne sont pas couverts et doivent souscrire une assurance maladie privée.
Le montant des cotisations salariales
Chaque salarié paie 1,45 % de son salaire brut pour financer Medicare.
L’employeur verse également 1,45 %, ce qui porte la contribution totale à 2,9 %.
En cas de revenus supérieurs à 200 000 $/an, une surtaxe de 0,9 % est appliquée uniquement sur la part salariale, sans participation de l’employeur.
Les deux volets de Medicare
Le programme se compose de deux parties principales :
- Medicare Part A : hospitalisation, soins palliatifs, établissements médicaux
- Medicare Part B : soins ambulatoires, consultations, actes médicaux, équipements
Une couverture inadaptée aux expatriés
Medicare ne couvre pas les soins à l’étranger, ni les nouveaux arrivants, voyageurs, ou expatriés.
Pour toute installation ou séjour temporaire aux États-Unis, il est essentiel de souscrire une assurance maladie privée adaptée afin d’éviter des frais médicaux importants.
Les types de contrats d’assurance maladie disponibles
Plusieurs types de contrats sont disponibles sur le marché, chacun avec ses spécificités. Voici les trois principales catégories :
Contrats ACA compliant (Obamacare)
Ces contrats, conformes à l’Affordable Care Act, offrent un socle de garanties obligatoires, acceptent les antécédents médicaux, mais restent souvent coûteux.
Contrats non ACA compliant
Ils proposent des couvertures plus souples, à condition de passer une sélection médicale. Moins chers, ils conviennent à ceux sans antécédents de santé.
Contrats IPMI (International Private Medical Insurance)
Spécialement conçus pour les expatriés étrangers, ces contrats offrent flexibilité, garanties sur mesure et sont souvent plus compréhensibles que les offres locales.
Vocabulaire essentiel de l’assurance maladie aux États-Unis
Naviguer dans les contrats américains peut être déroutant. Voici les notions clés à connaître:
Deductible (franchise)
Montant que vous devez régler avant que votre assurance ne commence à couvrir vos frais médicaux.
Copay
Somme fixe à votre charge pour une consultation ou un médicament.
Coinsurance
Pourcentage des frais que vous devez payer une fois la franchise atteinte, avant le plafond maximal annuel.
Maximum out-of-pocket
Plafond de dépenses annuel que vous devez supporter. Au-delà, l’assurance couvre 100 % des frais éligibles.
Différences entre les réseaux de soins aux États-Unis
Les contrats d’assurance maladie aux États-Unis s’appuient sur différents types de réseaux. Voici les plus courants :
PPO (Preferred Provider Organization)
Accès à un vaste réseau de praticiens. Vous pouvez consulter hors réseau avec un remboursement partiel, offrant ainsi une grande flexibilité.
HMO (Health Maintenance Organization)
Accès uniquement aux soins réalisés dans le réseau. Vous devez choisir un médecin référent et, en dehors de ce réseau, vous n’êtes pas couvert (sauf en cas d’urgence).
EPO (Exclusive Provider Organization)
Plus flexible que le HMO, mais toujours limité au réseau de soins. Le recours à un médecin référent est parfois demandé.
POS (Point Of Service)
Combine les caractéristiques du HMO et du PPO. Vous devez passer par un médecin référent, mais certains soins hors réseau peuvent être couverts.
Choix de l’assurance maladie selon votre profil
En tant que Français ou étranger résidant aux États-Unis, votre profil déterminera le type de contrat à privilégier.
Profil sans antécédents médicaux
Un contrat non ACA compliant ou IPMI peut être suffisant pour une couverture adaptée.
Profil avec antécédents ou longue durée de séjour
Privilégiez un contrat ACA compliant afin de bénéficier d’une couverture complète et sécurisée.
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Vous n’avez pas besoin d’avancer les frais médicaux.
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